HAYAT SİGORTASI MI, BİREYSEL EMEKLİLİK Mİ YOKSA HER İKİSİ Mİ?

HAYAT SİGORTASI MI,  BİREYSEL EMEKLİLİK Mİ YOKSA HER İKİSİ Mİ?

Bu yılın başlarından itibaren maruz kaldığımız korona salgını hayat sigortalarını bir kez daha ön plana çıkardı. Hayatını kaybedenlerin geride kalanlarına bir güvence sağlayan birikimli hayat sigortası alternatif bir birikim yöntemi olarak da dikkat çekiyor.  Son yıllarda biraz BES’in gölgesinde kalan hayat sigortaları yeniden gündeme gelirken, biz de özellikle hayat sigortaları ile BES’i kıyaslayarak birbirlerine karşı avantajlı ve dezavantajlı yönlerini ortaya çıkarmaya çalıştık. Bir birikim yöntemi olarak birikimli hayat sigortasının sağlayacağı avantajları vurgulamak istedik. Bunun için de Anadolu Hayat Emeklilik Genel Müdürü Sayın Yılmaz Ertürk’ün görüşlerine müracaat ettik.

-Kısaca hayat sigortasını tanımlayabilir misiniz?

Hayat sigortası, kişilerin hayatları boyunca karşı karşıya kalabilecekleri yaşam kaybı, tam ve kalıcı sakatlık, kritik hastalıklar veya işsizlik gibi risklere karşı teminat sağlamalarına veya birikim yapmalarına olanak sağlayan finansal bir güvencedir. Tercih edilen ürün ve ürün kapsamında sağlanan teminat türüne göre ürünlerde sağlıklı olma koşulu ya da yaş sınırı aranabilir. Birikim yapmak ve/veya hayatta karşılaşılabilecek çeşitli risklere karşı teminat sahibi olmak isteyen kişiler, seçecekleri üründeki yaş ve sağlıklı olma koşulları doğrultusunda, hayat sigortasından yararlanabilir. Hayat sigortasının poliçe süresi içerisinde poliçede belirlenen riskin gerçekleşmesi durumunda; sigortalıya, kanuni varislerine ya da belirtmiş olduğu lehtara poliçede belirlenen teminat tutarı sigorta şirketi tarafından ödenir. Böylelikle kişiler hayat sigortası ile yaşamın getirebileceği risklere karşı kendilerinin, sevdiklerinin ya da çalışanlarının yaşam standartlarını koruyabilir.

Bireysel Emeklilik ve birikimli hayat sigortaları hangi yönlerden benzerlik gösterirken hangi yönlerden birbirinden ayrılıyor?

Bireysel emeklilik ve birikimli hayat sigortaları arasında ürün kapsamı, yatırım bileşeni, emekli olma koşulları, sağlanan vergisel ve diğer teşvikler, borç alma koşulları ve devir imkânları açısından birçok fark bulunur. Temelde bireysel emeklilik düzenli tasarrufların yatırıma yönlendirildiği ve devlet tarafından desteklenen ürünlerdir. Birikimli ve yaşam teminatlı hayat sigortası ürünleri ise kişilerin sadece emeklilik dönemlerine değil, orta ve uzun vadeli planlarına yönelik birikim oluşturmaya ek olarak, bu süre zarfında karşılaşabilecekleri yaşam kaybı, tam ve kalıcı sakatlık gibi farklı risk unsurlarına dair teminat sağlayabilecekleri bileşik ürünlerdir. İki ürünün temel özellikleri yukarıdaki tabloda karşılaştırılıyor.

Birikimli hayat sigortalarının bireysel emekliliğe göre avantajlı tarafı nedir?

Risklere karşı teminat ya da birikim sağlamasının yanında hayat sigortalarının en büyük avantajlarından bir de vergi avantajıdır. Birikim priminin alındığı hayat sigortalarında kişiler kendisi, eşi ve küçük çocuğu için ödedikleri prim tutarının yarısını; sadece yaşam kaybı, kaza, hastalık, sakatlık, işsizlik ve yaşam teminatı içeren hayat sigortalarında ise ödedikleri primin tamamını ödeme yaptıkları ayda elde ettikleri ücretin %15’ini ve brüt asgari ücretin yıllık tutarını geçmemek koşuluyla, gelir vergisi matrahından indirebilirler. BES’te sağlanan devlet katkısının üst sınırının fevkinde ödeme kabiliyeti olan kişiler birikimli hayat sigortaları kapsamında ilave birikim yaparak vergi avantajından yararlanabilir. Örneğin; aylık brüt ücreti 10.000 TL ve yaşam teminatlı bir hayat sigortasına ödediği prim tutarı 500 TL olan bir sigortalı, ödediği primin tamamını, ücretinin %15’i olan 1.500 TL’yi ve brüt asgari ücretin yıllık tutarını aşmadığı için gelir vergisi matrahından indirebilir.

Buna ilaveten, birikimli hayat sigortaları kişilere kısa vadeli ve acil nakit ihtiyaçları sebebiyle poliçelerinden borç alabilme imkânı tanır. Aynı zamanda birikimli hayat sigortası poliçeleri, bireysel emeklilikten farklı olarak, başkasına devredilebilir.

İçinde bulunduğumuz salgın hastalık özelinde riskler açısından birikimli hayat sigortası hangi özellikleriyle öne çıkıyor? 

Sağlığın ve güvence altında olma ihtiyacının her şeyden önemli hâle geldiği bu dönemde, birikimli hayat sigortası ürünlerinin yaşam kaybı riskine karşı teminat sağlaması cezbedici. Örneğin; şirketimizin sunduğu Çocuğum İçin Yatırım Sigortası gibi yaşam teminatlı olan hayat sigortası ürünlerinde sigortalı bizzat çocuk oluyor ve bu ürünlerle müşterilerimiz düzenli yatırımlar yaparak çocuğunun geleceğini finansal güvence altına alabiliyor. Buna ilaveten, ekonomik açıdan nispeten zor günler yaşadığımız bugünlerde kişilerin üzerindeki nakit ihtiyacı baskısı giderek artıyor. Hem duygusal hem de finansal olarak zorlu geçirilen bu dönemde, kişilerin birikimli hayat sigortası poliçelerindeki birikimlerinden borç alma imkânına sahip olmaları onlar açısından memnun edici ve finansal olarak kurtarıcı bir unsur olarak ortaya çıkıyor.

Şirketiniz özelinde yatırımcıların son dönemdeki tercihleri hangi yönde? 

Şirketimizin 2020 yılının ilk yarısındaki yeni iş üretimine adetsel olarak baktığımızda, müşterilerimizin bireysel emekliliği, birikimli hayat sigortalarına göre daha çok tercih ettiğini söylemek mümkün. Bununla birlikte, Hayat Sigortaları Bilgi ve Gözetim Merkezi tarafından açıklanan Mayıs 2020 tarihli verilere göre, şirketimizin birikimli ve yaşam teminatlı hayat sigortaları prim üretimi sektör ortalamasının üzerinde büyüme gösterdi. Prim üretimi büyümesi anlamında birikimli hayat sigortalarının BES’teki fon büyüklüğüne göre daha yüksek bir performans gösterdiğini ifade edebilirim. Çocuğum İçin Yatırım Sigortası’nı, müşterilerimize çocuklarının doğumundan itibaren tasarruf etmelerini sağlayacak bir çözüm olarak sunuyoruz.  Dileyen müşteriler dövize endeksli yatırım yapma olanağı elde ederken yüksek kâr payı avantajından da faydalanabiliyor. Süre sonunda elde edilecek toplu para da, ister çocuğun eğitim masraflarını karşılamak, ister hayata atılırken ona destek olmak için kullanılabiliyor. Müşterilerimizin belirli bir süre boyunca primlerini ödeyememeleri durumunda poliçelerinin otomatik iptal olması sürecini de bu döneme özel olarak değiştirdik ve poliçeyi iptal etme sürelerini erteledik. Önümüzdeki dönemde de birikimli ve yaşam teminatlı hayat sigortası ürünlerimizin yeni iş üretimimiz içerisinde sahip olduğu payın artacağını öngörüyorum.

*Aşağıdaki linkten Metin Sarıaslan Hocanın kaleminden hayat sigortalarındaki sorunlar konusunda fikir edinebilirsiniz.

http://www.metinsariaslan.com/hayat-sigortalarindaki-sorunlar/